Guide till skuldebrev: Så fungerar ett juridiskt bindande lånebevis

20 mars 2025

En person som är skyldig att betala pengar kallas för gäldenär (låntagaren) Den som har rätt att få betalt kallas borgenär (långivaren). Det är vanligt att en gäldenär undertecknar ett skriftligt dokument där det framkommer att gäldenären är betalningsskyldig. Dokumentet brukar kallas för skuldebrev, revers, kontrakt eller kreditavtal. Dokumentet ger borgenären ett bevismedel om att skulden existerar och om att gäldenären är återbetalningsskyldig.

Enkla och löpande skuldebrev

Skuldebrevslagen skiljer mellan löpande och enkla skuldebrev. I enkla skuldebrev anges en viss namngiven borgenär som har rätt att få betalt av gäldenären. Ett löpande skuldebrev ger i stället den som har dokumentet i sin hand rätt att få betalt (innehavarskuldebrev).

En specialform av löpande skuldebrev kallas för orderskuldebrev och innebär att den som innehar brevet och kan visa en kedja av överlåtelser till sig har rätt att få betalt. Framgår det inte till vem ett skuldebrev är ställt är det ett löpande innehavarskuldebrev.

Exempel på löpande skuldebrev

Till innehavaren betalar undertecknad fyra månader efter uppsägningen ett belopp om hundratusen (100 000) kronor jämte 5 % årlig ränta från denna dag tills betalning sker.

Stockholm den 20 mars 2025

Anders Larsson

Exempel på enkelt skuldebrev

Till Elin Svensson, Jakobsbergsgatan 31, 111 57, Stockholm, betalar jag senast den 20 maj 2025 en summa av hundratusen (100 000) kronor jämte 5 % årlig ränta denna dag tills betalning sker.

Stockholm den 20 mars 2025

Sverker Johansson

Det förekommer att en borgenär överlåter sin fordran till en annan borgenär

Exempel

Anders har rätt att få 100 000 kr av Tobias. Skulden förfaller först om två år och Anders behöver pengarna nu. Därför överlåter Anders sin fordran på Tobias till Sven och får 90 000 kr av Sven med en gång.

Sven vill inte ge Anders hela skuldens belopp eftersom han tar en risk att Tobias inte kommer att kunna betala tillbaka skulden om två år.

Skuldebrevslagen handlar i första hand om Svens relationer till Anders och Tobias. Vilka rättigheter och skyldigheter har Sven, Anders och Tobias?

Olika regler gäller för löpande och enkla skuldebrev. Ett löpande skuldebrev är avsett att enkelt kunna överlåtas av den ursprungliga borgenären till en ny borgenär (ny innehavare, förvärvare). Rättsreglerna har utformats med tanke på att en förvärvare av skuldebrevet ska kunna lita på att det ger rätt till betalning. Reglerna skyddar i hög grad den borgenär som förvärvat ett löpande skuldebrev av en borgenär.

Ett enkelt skuldebrev är inte knutet till innehavet av dokumentet. Dokumentet är i stort sett endast ett bevismedel om att det föreligger en skuld.

Löpande skuldebrev

En godtroende förvärvare av löpande skuldebrev är skyddad mot många invändningar som gäldenären kan rikta mot den ursprungliga borgenären. Detta är en av de viktigaste egenskaperna hos ett löpande skuldebrev.

Exempel

Sofia köper en båt av Emma och ställer ut ett löpande skuldebrev till Sofia. Men Sofia får aldrig båten. Trots det måste Sofia betala skulden till Maria som köpt skuldebrevet av Emma utan att känna till att Sofia inte fått båten (Maria är i god tro).

Sofia kan inte invända att hon inte fått båten, alltså det som skulle ha varit motprestationen för skulden. Sofia får i stället vända sig mot Emma och kräva av henne att få båten eller annan kompensation.

Den som innehar ett löpande skuldebrev i original förmodas ha rätt till betalning och gäldenären kan betala till innehavaren utan att behöva riskera att betala ytterligare en gång till någon annan som påstår sig vara fordringshavare.

Exempel

Sofia köper en båt av Emma och ställer ut ett löpande skuldebrev till Emma på 100 000 kr. Maria stjäl skuldebrevet från Emma. Hon visar upp skuldebrevet för Sofia och kräver att få 100 000 kr. Sofia känner inte till att skuldebrevet blivit stulet och betalar 100 000 kr till Maria.

När Emma senare förklarar för Sofia att skuldebrevet blivit stulet behöver Sofia inte betala pengar till Emma. Emma får i stället vända sig mot Maria och kräva ersättning av henne.

Det är viktigt att gäldenären tar tillbaka det löpande skuldebrevet eller antecknar på det att skulden är betald. Om så inte sker finns risk att gäldenären måste betala en gång till, till en ny innehavare av dokumentet.

Exempel

Sofia köper en båt av Emma och ställer ut ett löpande skuldebrev till Emma på 100 000 kr. När Emma kräver betalt, överför Sofia 100 000 kr till Emma.

Därefter överlåter Emma skuldebrevet till Maria som inte känner till att Sofia har betalat skulden.

Sofia måste betala 100 000 kr till Maria, trots att hon redan har betalat skulden till Emma. Sofia får vända sig mot Emma och kräva ersättning av henne.

Enkla skuldebrev

Reglerna om enkla skuldebrev gäller för fordringar i allmänhet. Reglerna har alltså betydelse även utanför skuldebrevslagens direkta tillämpningsområde, det vill säga skuldebrevslagens regler om enkla fordringar gäller även för fordringar som inte kommit till uttryck i ett skuldebrev.

Enligt reglerna om enkla skuldebrev kan en ny borgenär inte få bättre rätt än sin företrädare.

Exempel

Sofia köper en båt av Emma för 100 000 kr med tillträde den 1 juni att betalas senast 1 juli. De skriver ett kontrakt där det bland annat står att Sofia ska betala 100 000 kr den 1 juli. Sofia får aldrig båten.

Emma överlåter kontraktet till Maria som tror att Emma har levererat båten till Sofia. Maria ger Emma 90 000 kr för rätten att kräva Sofia på 100 000 kr.

Sofia behöver inte betala 100 000 kr till Maria trots att hon är i god tro. Sofia kan invända att hon inte fått båten. Maria får i stället vända sig mot Emma och kräva ersättning av henne.

Efter överlåtelsen av det enkla skuldebrevet ska gäldenären betala sin skuld till skuldebrevets nya innehavare och inte till den ursprungliga borgenären.

Exempel

Sofia köper en båt av Emma för 100 000 kr med tillträde den 1 juni att betalas senast 1 juli. De skriver ett köpekontrakt. Sofia får båten den 1 juni som avtalat.

Emma överlåter därefter kontraktet till Maria som kräver betalning av Sofia den 1 juli. Sofia måste betala till Maria och behöver inte betala till Emma.

Betalningen till överlåtaren kan dock räknas gäldenären till godo om gäldenären varken visste eller hade anledning att misstänka att den föregående borgenären inte längre hade rätt till betalning. Det är därför i den nya innehavarens intresse att snabbt underrätta gäldenären om överlåtelsen, så att gäldenären inte i god tro betalar till den ursprungliga borgenären.

Exempel

Sofia köper en båt av Emma för 100 000 kr med tillträde den 1 juni att betalas senast den 1 juli. De skriver ett köpekontrakt. Sofia får båten av Emma den 1 juli som avtalat.

Emma överlåter därefter kontraktet till Maria. Sofia känner inte till att Emma har överlåtit kontraktet till Maria och sätter in 100 000 kr på Emmas bankkonto den sista juni. Maria har inte rätt att få betalt av Sofia när hon kräver betalning av henne den 1 juli.

Maria får i stället rikta anspråk på ersättning mot Emma. Om Maria eller Emma hade underrättat Sofia om att Maria övertagit fordringsrätten, så skulle Sofia kunna bli skyldig att betala till Maria trots att hon efter underrättelsen betalat till Emma.