Låna ut pengar
Om du ska låna ut pengar till en vän, släkting, familjemedlem eller vem det nu må vara kan det vara lämpligt att upprätta ett enkelt skuldebrev. Skuldebrevet fungerar som ett skulderkännande.
Boka möte med jurist
Skuldebrev skrivet av jurist till fast pris. Gratis första möte med jurist via e-post, telefon eller videosamtal.
- Personlig rådgivning
- Expertkunskap
- Löpande kontakter via telefon och/eller e-post
- Inget köpkrav
Skapa ett skuldebrev på egen hand med vårt digitala verktyg kvalitetssäkrat av jurister och spara 80 % av kostnaden.
- Skuldebrev på 5-15 minuter
- Enkelt och prisvärt
- Spara 2400 kr
- Du betalar i sista steget
5 viktiga saker att ha i åtanke vid upprättande av skuldebrev
1. Skriftligt
Det är att rekommendera att skuldebrevet upprättas skriftligt. Muntliga avtal om att betala tillbaka lån eller att låna ut pengar är visserligen giltiga. Muntliga avtal och löften kan dock bli svåra att bevisa om en tvist skulle uppstå.
2. Anteckning
Efter att låntagaren betalat skulden ska det antecknas på skuldebrevet och handlingen ska ges till låntagaren som därefter kan förstöra dokumentet. Det görs för att låntagaren inte ska bli återbetalningsskyldig flera gånger för samma skuld.
3. Förvaring
Det är klokt att förvara skuldebrevet på ett säkert och tryggt ställe av samma skäl som ovan.
4. Bevittning
Det kan vara en bra idé att få skuldebrevet bevittnat som ytterligare bevis om tvist uppstår, även fast det inte är ett krav för giltighet. Om tvist skulle uppstå om exempelvis lånevillkoren eller signaturerna kan vittnet intyga dokumentets giltighet.
5. Ränta
Långivaren bör fundera på om ränta ska utgå och i sådana fall hur mycket, hur lång tid låntagaren har på sig att betala tillbaka skulden samt hur försenade betalningar ska behandlas.
1
5.
Mer om skuldebrev
Det är skuldebrevslagen och konsumentkreditlagen som styr de olika krav som finns för skuldebreven.
Om skuldebrev
Skuldebrev är det juridiska begreppet för vad vi i vardagen brukar kalla för låneavtal eller kreditavtal. Skuldebrevet är dels ett kvitto och dels ett bevis på att ett lån tagits och existerar.
Man skiljer mellan s.k. löpande skuldebrev, som är avsedda att kunna överlåtas, och s.k. enkla skuldebrev. De enkla skuldebreven är inte lämpade för överlåtelse, även om fordringsrätten som sådan givetvis kan överlåtas. Därför gäller olika regler för löpande och enkla skuldebrev.
Två lagar styr reglerna för skuldebrev
Det är skuldebrevslagen och konsumentkreditlagen som styr de olika krav som finns för skuldebreven. När pengar lånas från en bank kommer konsumentkreditlagen att spela en viktig roll eftersom det finns vissa regler om vad som kan avtalas mellan en bank och en privatperson.
Exempelvis framgår av konsumentkreditlagen att banken måste följa god kreditgivningssed och att räntan bara får ändras om det framgår av avtalet. Enligt lagen måste skuldebrevet också innehålla information om den effektiva räntan för lånet om det gäller lån till privatpersoner.
Flera skäl till varför ett skuldebrev är viktigt
Ett skuldebrev är viktigt eftersom det fungerar som ett skriftligt bevis. Skuldebrevet anger att skulden kommer att betalas tillbaka och fungerar som ett löfte. Om skuldebrevet säljs vidare eller ges bort fungerar skuldebrevet också som ett kvitto och visar en rätt till betalning. Eftersom skuldebrevet oftast är skriftligt kan det minska risken för tvister då muntliga överenskommelser är svårare att bevisa.
Av skuldebrevet framgår dessutom vilka speciella krav som gäller för lånet. Genom ett skuldebrev kan de krav som önskas gälla för lånet specificeras på ett tydligt sätt. Det är inte ovanligt att skuldebrevet exempelvis anger en återbetalningstid som låntagaren måste förhålla sig till.
Upprätta skuldebrev även vid lån för en familjemedlem eller nära vän
I det dagliga livet skrivs skuldebrev i många situationer som vi inte tänker på. Det är alltid i både långivarens och låntagarens bästa intresse att skriva ett skuldebrev. Det gäller även när lånet avser en familjemedlem eller nära vän. Inte sällan kommer parter av sådant slag överens om att ett skuldebrev inte är nödvändigt på grund av den nära relationen. Skuldebrevet kan dock få betydelse eftersom det kan uppstå bråk eller problem med lånet.
Exempel på skuldebrev
- Privatperson A lånar ut 500 000 kr till privatperson B för att starta upp ett företag. I skuldebrevet anges att det är 500 000 kr skulden avser, att ränta om 5 % ska betalas löpande och att A tar ut en avgift på 10 000 kr för lånet. I skuldebrevet skrivs också att skulden ska betalas tillbaka enligt en avbetalningsplan på tio år. Om återbetalningen inte lyckas inom tio år har A rätt till mer än 5 % ränta.
- Banken C lånar ut 1 000 000 kr till privatperson D för att köpa bostad. I skuldebrevet står att lånebeloppet är 1 000 000 kr, att amortering krävs månadsvis och att räntan är 2 %.
6 punkter som brukar framgå i ett skuldebrev
1.
Lånesumman.
2.
Vem långivaren och låntagaren är, deras signaturer och datum.
3.
Återbetalningstid.
4.
Om ränta på lånet ska utgå och i sådana fall hur mycket.
5.
Eventuell villkor för sen betalning som exempelvis dröjsmålsavgifter.
6.
Eventuella övriga villkor och avgifter.
Samboavtal och äktenskapsförord
Eftersom det är otillåtet att avtala om framtida omfördelningar av tillgångar måste ett skuldebrev skrivas. Det räcker alltså inte att enbart skriva ett samboavtal eller äktenskapsförord.
Skuldebrevet kan behöva kompletteras med samboavtal
Enligt 8 – 22 §§ sambolagen delas parternas gemensamma bostad och egendom lika vid en separation eller dödsfall. Om paret vill undvika likadelningen kan de skriva ett samboavtal som undantar viss eller all egendom från att bodelas. I sådana situationer räcker det alltså inte att skriva ett skuldebrev utan det behöver kompletteras med ett samboavtal.
Om parterna i ett samboförhållande köper en bostadsrätt eller ett hus för gemensam användning och betalar olika kontantinsatser kan ett skuldebrev skrivas. Skuldebrevet säkrar att den i förhållandet som bidragit mer också får tillbaka pengarna vid en försäljning eller om paret separerar.
Komplettera skuldebrevet med ett äktenskapsförord
För gifta makar krävs ett äktenskapsförord för att undvika likadelning av parets egendom. Utan äktenskapsförord kommer parets egendom delas lika enligt 10 kap. äktenskapsbalken (1987:230), trots att ett skuldebrev finns. Långivaren måste göra skuldebrevet till enskild egendom genom äktenskapsförord, om likadelning av återbetalningen vill undvikas.
Samboavtal och äktenskapsförord behöver kompletteras med ett skuldebrev
Eftersom det är otillåtet att avtala om framtida omfördelningar av tillgångar måste ett skuldebrev skrivas. Det räcker alltså inte att enbart skriva ett samboavtal eller äktenskapsförord. Det som går att åstadkommas genom ett samboavtal eller äktenskapsförord är att fördela egendomen. Det är dock inte möjligt att säga hur stor del av värdet på egendomen som respektive part äger.
Enkla skuldebrev
Ett enkelt skuldebrev är ett skuldebrev som riktas mot en specifikt namngiven person eller företag.
Det finns fyra olika typer av skuldebrev
Det finns olika varianter av skuldebrev. Att veta skillnaden mellan dessa är viktigt för att avgöra vilken typ av skuldebrev som är lämpligast för situationen. Olika regler gäller nämligen för de olika varianterna av skuldebrev. Dessa skuldebrev kallas för enkla skuldebrev, löpande skuldebrev, innehavarskulderbrev (löpande skuldebrev) samt orderskuldebrev (löpande skuldebrev).
Enkla skuldebrev – Riktas mot en specifik person
Den första formen av skuldebrev är enkla skuldebrev som riktas mot en specifikt namngiven person eller företag. Det är endast den namngivna personen i skuldebrevet som kan kräva betalning av låntagaren. I skuldebrevet anges vem som är skyldig pengar och vem som ska få betalt. Enkla skuldebrev är vanligast mellan privatpersoner och är inget värdepapper.
Går det att sälja eller ge bort ett enkelt skuldebrev?
Egentligen är inte tanken att enkla skuldebrev ska säljas eller ges bort men det är möjligt om låntagaren informeras om det. Det juridiska begreppet för ett sådant meddelande kallas för denuntiation. Det är otillåtet att sälja eller ge bort skuldebrevet utan sådant besked till låntagaren och i samband med att skuldebrevet får ny ägare måste också ett kvitto visas upp.
Rättsligt skydd i samband med underrättelsen
Rättsligt skydd ges inte till den nye ägaren förrän låntagaren fått besked om att skuldebrevet bytt ägare. I samband med beskedet får den nye ägaren samma rättigheter och skyldigheter som den tidigare ägaren.
Exempel på ett enkelt skuldebrev
- Fakturor av olika slag. Det är endast den som utfärdat fakturan som har rätt att kräva summan från den fakturan avser.
- Ett lån på 25 000 kr som enbart gäller mellan vännerna A och B.
Löpande skuldebrev
Löpande skuldebrev är inte riktade mot en namngiven person utan vem som helst som har skuldebrevet fysiskt hos sig kan kräva betalning.
Löpande skuldebrev
Löpande skuldebrev är inte riktade mot en namngiven person utan vem som helst som har skuldebrevet fysiskt hos sig kan kräva betalning. Det löpande skuldebrevet är en värdehandling och ett bevismedel. Löpande skuldebrev är till för att säljas eller ges bort och därför behöver låntagaren inte informeras om att skuldebrevet bytt ägare. Löpande skuldebrev är den vanligaste förekommande formen av skuldebrev.
Starkt skydd för löpande skuldebrev framför enkla skuldebrev
Den som köper eller får ett löpande skuldebrev får också ett starkare rättsligt skydd än den som köper eller får ett enkelt skuldebrev. Det är därför lättare att omsätta löpande skuldebrev. Ett exempel på löpande skuldebrev är privatlån som tecknas hos banker eftersom dessa privatlån huvudsakligen är löpande skuldebrev.
Innehavarskuldebrev – Ett löpande skuldebrev
Innehavarskuldebrev riktar sig till vem som helst som kan visa skuldebrevet. Ett innehavarskuldebrev är en variant av ett löpande skuldebrev och det är riktat till mottagaren, det vill säga den som kan visa upp det fysiska skuldebrevet kan kräva låntagaren på lånebeloppet.
Det är det som är själva funktionen men innehavarskuldebrevet, att den som kan kräva låntagaren på pengar kan vara vem som helst. Det fysiska skuldebrevet fungerar som ett kvitto och alla löpande skuldebrev där långivaren inte namnges räknas som innehavarskuldebrev.
Orderskuldebrev – Ett löpande skuldebrev
Den andra varianten av löpande skuldebrev är orderskuldebrev som riktar sig till en specifik långivare eller till order. Om det inte finns något namn skrivet är det överlåtet på mottagaren vilket kallas för att överlåtelse sker in blanco.
Kvitto måste kunna uppvisas
Ett orderskuldebrev kan ges bort eller säljas till vem som helst, men det måste anges i skuldebrevet vem den nye långivaren är för att vara giltigt. För att orderskuldebrevet ska kunna ges bort eller säljas krävs också långivarens underskrift. Den nye långivaren måste visa kvitto på att denne fått eller köpt skuldebrevet.
Orderskuldebrev ett tryggare alternativ
Ett orderskuldebrev ses i många fall som ett tryggare och säkrare alternativ än ett innehavarskuldebrev. Det beror på att om ett innehavarskuldebrev försvinner kan vem som helst som hittar skuldebrevet också kräva in skulden. Ett orderskuldebrev ses som ett värdepapper och det måste antecknas på skuldebrevet varje gång någon form av överlåtande sker.
Exempel på orderskuldebrev
Ett skuldebrev avser ett lån på 100 000 kr och riktar sig till långivaren A eller till order. A säljer orderskuldebrevet och skriver sitt egen namn och den nya ägarens namn B (det är det som är “order”). B måste bevisa att B är den nye ägaren och gör det genom att visa kedjan av köp som skett. I den här situationen har endast en person (A), ägt skuldebrevet innan.
Det räcker med att B visar att kedjan av köp som skett mellan den första långivaren A fram till B eftersom skuldebrevet endast sålts mellan två personer. Om B i sin tur säljer vidare skuldebrevet till C måste C bevisa kedjan av köp som skett, det vill säga från A till B och slutligen till C.
I samband med avbrott förlängs tiden för betalningskravet
När avbrott görs blir preskriptionstiden längre vilket innebär att den som har rätt att kräva låntagaren på betalning får längre tid att göra det. I samband med avbrott börjar en ny preskriptionstid att löpa.
Om avbrott inte sker på tio år finns en huvudregel som säger att skuldebrevet förlorar sin verkan och därmed preskriberas. För skuldebrev gällande mot konsumenter finns en preskriptionstid på tre år, till exempel privat mobilräkning.
Skillnad mellan lånelöfte och skuldebrev
Skuldebrevet är ett bindande avtal och beviset för att en skuldrelation finns. Ett lånelöfte är däremot endast ett löfte om att få låna en viss summa hos banken och är inte juridiskt bindande.
Säkerhet och borgen
Den som går i borgen går i sorgen heter det i gammalt ordspråk. För att inte gå i sorgen bör man undvika att gå i borgen för en person som har dålig ekonomi eller är slarvig i sina affärer.
Säkerhet
I förhållande till en gäldenär är det nödvändigt att kunna bevisa att man har en fordran. Men även med en fullgod bevisning kan en fordringsägare komma till korta. Det kan bero på att gäldenären inte vill betala, eller att hans eller hennes ekonomiska situation har försämrats så att han eller hon inte kan betala när förfallodagen kommer. En fordringsägare behöver därför gardera sig både mot gäldenären personligen och hans eller hennes övriga fordringsägare. Fordringsägaren behöver ett påtryckningsmedel men framför allt en säkerhet.
Sådana säkerhetsarrangemang kan se ut på olika sätt och uppläggningen beror ofta på det enskilda avtalets karaktär men även på parternas finansiella styrka och förhandlingspositioner. Med ”säkerhet” i juridiskt språkbruk menas i allmänhet åtgärder och förhållandens som eliminerar eller minskar kreditrisker, dvs. risken för förlust på grund av att motparten kommit på obestånd. Som säkerhet brukar då räknas endast sådana rättigheter som ”står sig” om motparten försätts i konkurs. Som exempel på sådana ”egentliga” säkerheter kan nämnas:
- pant i lös eller fast egendom
- borgen och garantier
- försäkringslösningar av olika slag
- rätt enligt lag att hålla inne egendom som tillhör motparten (s.k. retentionsrätt)
- rätt att kvitta motfordringar (kvittningsrätt)
- säkerhet i sålda varor (äganderättsförbehåll m.m.)
Borgen
Den som går i borgen för en gäldenärs skuld åtar sig att betala gäldenärens skuld, om denne själv inte gör det. Borgensmannen övertar så att säga den risk som fordringsägare normalt tar, då han inte har säkerhet. “Den som går i borgen går i sorgen” heter i det i gammalt ordspråk. Ett borgensåtagande kräver således eftertanke. För att inte “gå i sorgen” bör man undvika att gå i borgen för en person som har dålig ekonomi eller är slarvig i sina affärer. Men även en pålitlig person kan bli sjuk eller omkomma, och även då riskerar borgensmannen att få betala.
Om en person ska gå i borgen bör han – med hänsyn till den stora risken – inte gå i borgen ensam. Ska flera personer gå i borgen, bör man också se till att medborgensmännen är personer med god ekonomi. Om flera går i borgen gemensamt är de nämligen solidariskt ansvariga, vilket innebär att fordringsägaren kan kräva vem han vill på hela det belopp som gäldenären inte betalat (den eller de som betalat får givetvis kräva gäldenären på beloppet eller sin/sina medborgensman/medborgensmän på hans/deras andel/andelar. Bara om man uttryckligen åtagit sig endast delat borgensansvar undgår man solidariskt ansvar.
Enkel borgen och proprieborgen
Det finns två huvudtyper av borgen; de kallas enkel borgen och proprieborgen. Vid enkel borgen blir borgensmannen betalningsskyldig sedan man först vid utmätningsförsök hos gäldenären konstaterat, att han inte kan betala. Eftersom detta är tidskrävande och omständigt nöjer sig de flesta inte med en enkel borgen (särskilt inte en bank) utan kräver i stället en proprieborgen.
Borgensmannen går då i borgen “såsom för egen skuld”. Detta innebär att fordringsägaren, så snart han konstaterat att betalningen uteblivit på förfallodagen, kan kräva vem han vill av gäldenären och borgensmannen/männen. Vid proprieborgen har således borgensmannen/männen solidariskt ansvar även med gäldenären. Borgensåtagande tecknas lämpligen på fordringshandlingen. Självfallet har en borgensman rätt att kräva gäldenären på det belopp borgensmannen fått betala till fordringsägaren; han har s.k. regressrätt.
Vanliga frågor om skuldebrev
Det vanligaste fordringsbeviset kallas skuldebrev (i vardagsspråk även revers). Man skiljer mellan s.k. löpande skuldebrev som är avsedda att kunna överlåtas och s.k. enkla skuldebrev. De enkla skuldebreven är inte lämpade för överlåtelse, även om fordringsrätten som sådan givetvis kan överlåtas. Därför gäller olika regler för löpande och enkla skuldebrev och själva formuleringen av skuldebrevet har stor betydelse.
Ett skuldebrev är en handling där en skuld står skriven och där en skuldrelation anges. Normalt skrivs skuldebrev i samband med ett banklån för exempelvis bostadsköp, men skuldebrev kan också skrivas för lån mellan privatpersoner. Skuldebrevet är ett löfte på att skulden kommer att betalas.
Själva lånesumman och lånevillkoren ska tydligt framgå av skuldebrevets innehåll. Lånevillkor kan exempelvis vara krav på ränta, amortering och övriga avgifter.
Skuldebrevet är viktigt eftersom det är där all information kring lånet finns och det är därför betydelsefullt att noga läsa igenom innehållet.
Om långivaren vill ha ränta på skulden kan långivaren också kräva det, vilket då ska framgå av skuldebrevets innehåll. Räntan är det begrepp som beskriver den kostnad som många begär för att låna ut pengar.
Om låntagaren inte betalar tillbaka skulden inom den tid som bestämts i skuldebrevet har långivaren rätt till ytterligare ränta. Om parterna kommit överens om en återbetalningsplan och låntagaren inte följer denna kan långivaren ta ut extra ränta om det framgår av skuldebrevet.
Det finns en räntelag i Sverige som är dispositiv. Det innebär att lagen går att bortse från om parterna bestämt något annat. Hela lagen går dock inte att avtala bort utan det finns vissa delar av lagen som gäller oavsett avtal, närmare bestämt när resultatet blir till nackdel för låntagaren. För lån till konsumenter behöver långivaren förhålla sig till konsumentkreditlagen.
Det finns fem formkrav för skuldebrev.
Traditionellt sett finns följande krav för att en handling ska anses vara ett skuldebrev. Om något av villkoren inte uppfylls går det ändå att titta på de regler som gäller för enkla skuldebrev.
Vad gäller själva innehållet finns inga särskilda formkrav och parterna är fria att utforma skuldebrevet och dess lånevillkor på det sätt som önskas.
Det är alltid viktigt att tänka på vem skuldebrevet är ställt till eftersom det avgör vilken variant av skuldebrev som gäller.
1. Dokumentet ska vara skriftligt.
2. Dokumentet ska ha skrivits med syfte att användas som bevis för skulden.
3. Löftet om betalning ska vara ensidigt. Om skyldigheten att betala skulden är beroende av att den som lånar ut pengar ska göra något som motprestation är det inte ett ensidigt löfte.
4. Löftet ska avse pengar. Ett löfte om att till exempel utföra en viss tjänst är inte ett skuldebrev).
5. Namnteckning och signatur ska skrivas i dokumentet.
Efter att en skuld betalats eller delvis betalats ska skuldebrevet uppdateras med denna information. Det brukar ske genom en anteckning på skuldebrevet om att skulden eller viss del av skulden numera är betald.
Annars finns risken att samma skuld får betalas igen. Så fort hela skulden är återbetald bör skuldebrevet ges tillbaka till låntagaren och det kan också vara vettigt att förstöra dokumentet.
Ytterligare läsning
Det är numera ganska vanligt att sambor lever på liknande sätt som makar vilket gör att ena sambon riskerar att förlora pengar vid en separation. Fråga om ersättning för arbete och investeringar.
Om du ska låna ut pengar till en vän, släkting, familjemedlem eller vem det nu må vara kan det vara lämpligt att upprätta ett enkelt skuldebrev. Skuldebrevet fungerar som ett skulderkännande.
KONTAKTA OSS
Våra öppettider
Måndag - fredag 10.00 - 18.00
Lördag 12.00 - 16.00
E-postadress:
Info@justiflex.se